WhiteSnow.ru
информационная система будущего!
самая полная и достоверная информация в интернете. ежедневные обновления.
Страхование недвижимости Различные программы и страховые компании. Выберите наилучший вариант!
Навигация
Главная страница
словарь терминов

Все о страховании недвижимости.

Страхование недвижимости

Что такое страхование недвижимости? Для чего существует страхование недвижимости, где и как нужно выбирать страхователя? Как правильно застраховать недвижимость и заключить договор на страхование недвижимости, чтобы в случае страхового события получить страховые выплаты в полном объеме? Нижеследующий материал поможет вам разобраться в некоторых тонкостях страхования недвижимости.

Страхование недвижимости ... зачем и от чего страхуют недвижимость

Получение страхового возмещения при страховом случае – не только денежная, но и моральная компенсация, так как она сводит ваш ущерб к минимуму. Но для того, чтобы не запутаться в тарифных ставках и многочисленных нюансах, необходимо получить представление о страховых рисках и видах их страхования.

Страхование недвижимости давно уже стало нормой жизни граждан большинства цивилизованных стран. И, хотя в Америке договор на страхование недвижимости заключает примерно 95% владельцев собственности, а в России недвижимость страхуют пока только около 5% собственников, страхование объектов недвижимости постепенно выходит на новый уровень. Хотя, если по закону мы обязаны страховать наши автомобили, то страхование недвижимости пока остается личным делом россиян.

На практике страхование недвижимости долгое время было не слишком распространено в России. Причины непопулярности называют разные – кто говорит, просто не привыкли, кто считает, что мы продолжаем надеяться на «русский авось», что у нас до сих пор нет развитой правовой культуры. Возможно, дело еще и в слухах о невыплатах страховых возмещений, очень часто ничем не подтвержденных.

Однако, задуматься есть над чем. Может быть все-таки проще доверить вашу недвижимость надежной страховой компании, заплатив «налог» за ваше спокойствие, чем по независящим от вас обстоятельствам потерять гораздо больше, чем сумму страховки, внесенную по договору на страхование недвижимости. Кроме того, не стоит забывать о том, что риск утраты недвижимости возникает сразу после того, как покупатель расстается со своими деньгами. В результате, хотя недвижимость по праву считается выгодным вложением, можно «вложить деньги в воздух», вовремя не приняв необходимых мер предосторожности.

Страхование недвижимости ... страхуем сделку

Среди страховых рисков одними из самых распространенных являются страхование финансового риска и страхование титула. Страхование финансового риска - это страхование имущественных интересов инвестора (например, если вы приобретаете квартиру в строящемся доме или дом в строящемся коттеджном поселке), связанное с его инвестиционной деятельностью. Титульное страхование заключается в страхование риска утраты права собственности на приобретенную недвижимость.

Если вы вкладываете деньги в строительство дома и таким образом становитесь его инвестором, то при приобретении недвижимости финансовыми рисками и поводом для того, чтобы осуществить страхование недвижимости, могут являться как перенос сроков строительства, так и, например, банкротство подрядчиков или субподрядчиков. То есть в данном случае страхование недвижимости необходимо для того, чтобы форс-мажорные обстоятельства не повлияли на ваше благосостояние. При получении кредита под покупку недвижимости на вторичном рынке, получатель обязательно должен оформить пакет из 3 страховок (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость).

При оформлении кредита на покупку недвижимости в строящемся доме страхованию подлежат только два первых вида риска. Однако следует помнить, что если вы решили не страховать недвижимость, вы не получите компенсации в случае банкротства подрядчиков или других неприятностей, произошедших с недостроенным домом, в котором находится недвижимость, за которую вы уже заплатили крупную сумму.

Страхование недвижимости ... риски, от которых страхуют

К сожалению, в России до сих пор достаточно распространенной является ситуация, когда уже после того, как сделка купли-продажи недвижимости состоялась, появляется один или несколько членов семьи бывшего собственника недвижимости (причины - возвращение из мест лишения свободы, из дома престарелых и т.д.). В лучшем случае, недвижимость придется поделить, так как интересы собственника не были вовремя учтены, а в худшем случае, вы можете потерять право собственности на приобретенную недвижимость. О возможности по неосторожности лишиться и только что купленной недвижимости, и денег, необходимо подумать заранее, поскольку сегодня практически любая сделка на вторичном рынке жилья может быть отменена судом.

В частности, поводом для признания сделки недействительной являются не только нарушение прав наследников собственника недвижимости, но и, например, подлог документов. Причем суд примет сторону бывшего хозяина, даже если новый владелец недвижимости даже не догадывался о допущенных нарушениях. Вид страхования, который поможет оградить себя и своих близких от подобных обстоятельств, называется титульным. Вы можете оформить долгосрочный полис титульного страхования, который будет действовать 10 лет или заключить договор на полгода, а затем регулярно продлевать срок его действия.

Следует отметить, что охватить весь объем возможных рисков при страховании недвижимости без помощи специалиста непросто, поэтому лучше всего воспользоваться квалифицированной помощью.

Страхование недвижимости ... страхуем собственность

К рискам, связанным с утратой права собственности на объект недвижимости, нужно добавить все разновидности имущественного страхования. Договор об имущественном страховании предусматривает компенсацию убытков вследствие пожара, затопления, взрыва газа, удара молнии, падения объектов, при разрушении здания, а также противоправных действий третьих лиц. Достаточно распространено страхование движимого имущества, находящегося внутри объекта недвижимости (мебели, бытовой техники и т.п.), а также элементов отделки, выполненных ремонтных работ, интерьера и, безусловно, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (например, если по вашей вине был нанесен ущерб чужой квартире). Срок действия такого договора обычно составляет от двух месяцев до года.

Владельцы квартир, то есть так называемой жилой недвижимости, страхуются, прежде всего, от «повреждения в результате пожара». Риск возникает вследствие неосторожного обращения с огнем, курения, неисправности электропроводки. Среди распространенных страховых случаев также можно назвать залив (повреждение водой) и взрыв бытового газа. Застраховавшись, вы пользуетесь возможностью в случае наступления вышеперечисленных обстоятельств получить денежную компенсацию и за ее счет произвести ремонтные работы.

Страхование недвижимости ... гражданская ответственность

Большой популярностью у хозяев квартир пользуется страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. В случае причинения ущерба соседям по дому из-за пожара или потопа в вашей квартире, вы будете избавлены от необходимости выплачивать им компенсацию из собственного кармана, а также за свой счет делать ремонт в их квартире. И хотя в затоплении (заливе) нередко оказываются виновными коммунальные службы, которые, например, вовремя не провели плановых работ по замене старых труб, вам, скорее всего, придется разбираться с пострадавшим самостоятельно, или же потерять массу времени и сил на доказательство собственной невиновности. Застраховав свою ответственность, вы переложите заботу о выплатах и выяснениях обстоятельств на страховую компанию.

От «злоумышленных действий третьих лиц», под которыми обычно подразумеваются кража, взлом, грабеж или поджог, чаще всего страхуют загородные строения, так как и квартиры, и офисы чаще всего охраняются эффективнее. Сигнализация или охранный пункт у въезда в частный поселок остаются далеко не самым лучшим способом обезопасить частный дом от этих неприятностей. Причем преступников интересуют не только престижные особняки, но и садовые постройки, и различное оборудование, расположенное на участке. На цену страховки загородного строения влияет, прежде всего, материал дома, точнее его подверженность разрушению. Например, стоимость страховки деревянного сооружения превысит стоимость страхового полиса кирпичного или каменного дома.

Страхование недвижимости ... как выбрать компанию-страховщика ?

Итак, вы приняли решение застраховать вашу недвижимость - квартиру или коттедж, гараж, отделку помещений, мебель и инвентарь, а также коммерческую недвижимость и другую недвижимость. Преимущества обращения в агентство недвижимости, если рассматривать факт приобретения недвижимости на вторичном рынке со стороны безопасности сделки, очевидны. Во-первых, риэлторы проверят "юридическую чистоту" квартиры, снизив тем самым вероятность появления владельца недвижимости или другие подобные риски. Предложенная же риэлторами страховая компания покроет все риски, осуществив страхование недвижимости, и таким образом гарантируя выплату в случае утраты права собственности на недвижимость.

Но как самостоятельно выбрать ту компанию, которая сможет взять на себя защиту ваших интересов в сфере страхования недвижимости? Конечно же, вы можете обратиться к страховому брокеру или агенту, которых порекомендуют вам ваш риэлтор или ваши знакомые. Но насколько вы склонны сделать выбор, ориентируясь на рекомендации, отказавшись от сотрудничества с компанией, имеющей хорошую репутацию на рынке страхования? Если говорить о сотрудничестве со страховым брокером, то он обладает большим количеством вариантов и условий, предложенными различными компаниями, которые предлагают такой вид страхования, как страхование недвижимости.

Возможно, он сможет предложить более низкие цены на страхование недвижимости, так как работает напрямую со страховыми компаниями и часто имеет особые условия, в отличие от обычных страховых агентов, которые вынуждены делиться со старшими менеджерами. В итоге они получают гораздо меньший процент от сделки по страхованию недвижимости, и часто не могут «поделиться» с клиентом значимой частью суммы, выставленной за страхование недвижимости.

Однако, прежде всего, вы должны сравнить условия оформления страхового полиса, выяснив тарифы нескольких компаний. Однако, важно выяснить конечный индивидуальный тариф, так как низкие базовые цены могут служить для привлечения клиентов, а с учетом различных повышающих коэффициентов стоимость страховки может выглядеть совсем иначе.

При выборе компании, которой вы доверите страхование недвижимости, очень важно не делать ставку исключительно на низкие цены, а, напротив, приоритетным считать уровень доверия, которое вызывает компания. Потому что вы, в конечном итоге, то есть в случае, если ваш недвижимость пострадает, заинтересованы в гарантированной юридической поддержке и оказании финансовой помощи. Страхование недвижимости – та область, в которой неоднократно подтверждается правдивость поговорки, в которой сказано, что скупой платит дважды.

Страхование недвижимости ... цена или гарантия ?

Важно проанализировать факторы, из которых складывается репутация организации-страховщика. Обратите внимание на «стаж работы» компании на рынке. Большинство крупных страховых компаний существуют с начала 90-х. Конечно, это не означает, что нельзя доверять компаниям, которые организовались меньше 10 лет назад. Желательно собрать о них как можно больше информации. Не в последнюю очередь следует поинтересоваться платежеспособностью компании, чтобы иметь реальное представление о вероятности выплат. Полезно ознакомиться с местом, которое компания занимает в различных рейтингах, возможно, даже получить комментарий Росстрахнадзора - органа, контролирующего деятельность страховых фирм. Большое значение имеет финансовая устойчивость страховой компании. Необходимо обратить внимание на количество видов страхования недвижимости - чем их больше, тем выше ее финансовая устойчивость.

Размер уставного капитала также является важным показателем, как и наличие крупных единовременных выплат. Неплохо навести справки и о рентабельности предприятия, т.е. о соотношении балансовой прибыли и совокупных активов. Обязательно нужно убедиться в наличии у компании лицензия на услуги по страхованию имущества и недвижимости. Можно проверить «открытость» компании, которая отражена в готовности компании предоставить такие документы, как лицензия, годовой баланс, заключение аудитора, устав, учредительный договор, справку о владельцах компании, корпоративных клиентах и пр.

Страхование недвижимости ... заключаем договор

Специалисты советуют до подписания договора на страхование недвижимости ознакомиться не только с текстом самого договора, но и со всеми документами, на которые есть ссылки в этом договоре. Очень часто многие пункты основного договора содержат ссылки на правила страхования компании. Проигнорировав их содержание, вы будете неприятно удивлены, не получив возмещение ущерба по каким-либо причинам, о которые не были описаны в подписанном вам договоре.

Договор вступает в силу с момента его подписания, но до тех пор, пока собственник жилья не уплатит страховой взнос, страховщик имеет полное право не приступать к выполнению своих обязательств. Обязательно уточните, по каким причинам компания имеет право отказать вам в выплате страхового возмещения, если вы заключили с ней договор на страхование недвижимости. Вы должны знать, что сделка может быть признана недействительной. Например, если она совершена:
  • - по иску одного из собственников имущества, находящегося в общей собственности, по мотиву отсутствия у лица, продавшего имущество, надлежащих полномочий от других собственников;
  • - неуполномоченным лицом либо лицом с превышением имеющихся у него полномочий;
  • - недееспособным гражданином, признанным таковым вследствие психического расстройства;
  • - гражданином, ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами;
  • - под влиянием заблуждения;
  • - под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств;
  • - несовершеннолетним, не достигшим 14 лет или несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет без согласия его родителей, усыновителей или попечителя;
  • - истребования у страхователя (добросовестного приобретателя) возмездно приобретенного им имущества собственником этого имущества, если оно выбыло из владения последнего либо лица, которому оно передано собственником во владение, помимо их воли (утеряно, похищено и т.д.);
  • - гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими в момент совершения сделки (нервное потрясение или иное заболевание, физическая травма и т.д.).


Не исключены ситуации, в которых страховщик отказывает собственнику недвижимости, заключившему договор на страхование недвижимости, в возмещении убытков при наступлении страхового случая. Необходимо очень тщательно и последовательно изучить условия договора, чтобы избежать неприятных неожиданностей. Например, важно проверить перечень рисков, от которых вы хотите застраховать вашу недвижимость.

Страхование недвижимости ... будьте бдительны !

Обратите внимание на точность формулировок. Например, если в ваше отсутствие в вашу квартиру влезли воры, вы можете не получить страхового возмещения, в случае, если вы застрахованы от грабежа, но не застрахованы от кражи. Потому что кража – это тайное хищение имущества, хищение при несанкционированном проникновении. Таким образом, вы имеете право рассчитывать на компенсацию по заключенному вами договору на страхование недвижимости, только в то случае, если преступление против вашей собственности совершено в вашем присутствии.

Перед тем, как подписать договор на страхование недвижимости, обязательно нужно выяснить, каким должен быть порядок ваших действий в случае несчастья. Вы должны знать, в течение какого времени должны сообщить о случившемся в страховую компанию, чтобы не потерять право на возмещение ущерба.

Обратите внимание на раздел договора, где описывается порядок и условия выплат страховки, особенно на срок, в течение которого компания обязана возместить вам убытки после предоставления вами всех необходимых документов. Страховая компания вправе потребовать от вас документы, доказывающие наступление события, от которого была застрахована ваша собственность. Факт совершения преступления против вашей собственности «третьими лицами» должен быть подтвержден милицией. Если произошел пожар, вашего рассказа о возгорании будет недостаточно, вы должны будете предоставить страхователю справку из пожарной части, подтверждающую правдивость ваших слов. В случае, если недвижимость пострадала в результате залива водой, представители ДЕЗа составят акт, который вы обязаны предоставить в отдел выплат страховой компании.

При составлении такого документа, независимо от того, какой из вышеперечисленных организацией он выдается, необходимо проконтролировать правильность оценки ущерба, причиненного вашей собственности, так как от его содержания зависит сумма компенсации, которую вы получите в результате произошедшего несчастья. Акт должен содержать максимально подробное перечисление и описание всех пострадавших элементов. Имейте в виду - все, о чем не сказано, вы будете восстанавливать за свой счет.

Адекватно оценить все возможные риски и надежно защитить свою собственность, не используя опыт и знания профессионала, непросто. Но, заключив договор на страхование недвижимости с финансово устойчивой и активно развивающейся страховой компанией, имеющей хорошую репутацию на рынке страхования, вы избавитесь не только от лишних волнений о реальности наступления различных неприятностей, но и от убытков и разбирательств, если ваша недвижимость пострадает.







copyright 2007 by HDP